Analiză GCCC: Despre oferta de conversie lansată de Bancpost împreună cu Banca Transilvania

Zilele acestea am primit numeroase întrebări de la dumneavoastră în privința ofertei de conversie lansate de către Banca Transilvania împreună cu Bancpost. Oferta vine în contextul în care BT a achiziționat recent Bancpost România. Banca Transilvania a achiziționat doar creditele în franci elvețieni aflate în portofoliul Bancpost România, nu și creditele exportate/transferate de către Bancpost fie către entități din Olanda, fie către Eurobank Grecia (banca-mamă Bancpost).

Sperăm ca prin acest articol să răspundem la câteva dintre întrebările dumneavoastră și să asigurăm o minimă îndrumare necesară.

1. Discountul și rata dobânzii

Trebuie spus că Banca Transilvania pune la dispoziția împrumutaților în franci elvețieni 2 variante: una de conversie a soldului din CHF în Euro, iar cealaltă de conversie a soldului din CHF în Lei.

Indiferent de varianta pentru care optați, discountul este același: 18%. Prin raportare la cursul afișat astăzi de Banca Națională a României, discountul de 18% se traduce într-o conversie la un curs de cca. 3.30 LEI/CHF.

În privința dobânzii, în toate cazurile, Banca instituie prin contract o dobândă variabilă formată din marjă fixă + ROBOR sau EURIBOR, după caz. De principiu, pentru conversiile în lei Banca oferă o dobândă variabilă formată din marjă fixă de 3% + ROBOR 6M, iar pentru conversiile în EURO marja fixă este de 3.5% la care se adaugă EURIBOR 6M. Trebuie specificat faptul că, din diverse motive, există cazuri în care marjele pot fi mai mari sau mici decât cele precizate anterior.

a) Cu privire la oferta de conversie din CHF în LEI

Astăzi când vorbim ROBOR 6M este 3.48%, ceea ce împreună cu o marjă de 3% face ca rata dobânzii să atingă 6.48%. Analiștii financiari vorbesc în mod constant despre posibilitatea ca ROBOR să atingă cel puțin 4-4.5% până la finalul anului, ceea ce în mod automat ar putea conduce la o creștere a ratei dobânzii, deci și a ratei lunare. Pe cale de consecință, pare destul de previzibil că discountul de 18% poate fi diluat/anulat de creșterea indicelui ROBOR care se află pe un trend ascendent (a se vedea mai jos grafic potrivit conso.ro).

Din opiniile voastre reiese în mod clar că, în eventualitatea acceptării acestei oferte, rata lunară suferă o diminuare nesemnificativă, ba chiar în unele cazuri este mai mare decât rata actuală în franci elvețieni.

b) Cu privire la oferta de conversie din CHF în EURO

Dacă la oferta în lei există doar riscul de dobândă, în cazul unei conversii din CHF în EURO mai adăugăm încă un risc deja cunoscut de către toți împrumutații în franci elvețieni: riscul valutar (pe cursul de schimb LEU-EURO).

Astăzi, 17 iulie 2018, EURIBOR 6M are o valoare negativă, de -0.27%. Chiar dacă în ultimii ani indicele de referință EURIBOR a scăzut în mod constant (de la peste +1.8% la -0.27%), în ultima perioada se observă o tendință de stabilitate a acestuia în zona negativă, dar cu posibilitatea acceptată ca acesta să urce în zona pozitivă. Cu alte cuvinte, și EURIBOR ar putea să crească în perioada următoare, ceea ce în mod indirect ar putea conduce la majorarea ratei lunare (vezi grafic 2006-2018 conform datelor de pe Conso.ro).

 

Totodată, cursul de schimb LEU-EURO este de așteptat să urmeze tot un trend ascendent, analiștii financiari arătând că este posibil ca acesta să ajungă, într-un orizont nu foarte îndepărtat de timp, la o valoare de cca 5 lei/euro.

CONCLUZII:

Analizați cu atenție oferta și faceți simulări pe creditul dumneavoastră ținând cont atât de evoluția indicilor de referință ROBOR/EURIBOR, cât și de evoluția cursului de schimb LEU-EURO. Nu este nevoie să aveți studii de specialitate pentru a efectua astfel de calcule. Există calculatoare online care vă dau un rezultat doar la un click distanță. Un astfel de instrument este CALCULATORUL FINZOOM.

De ce ar fi necesar să faceți o astfel de analiză? Considerăm că printr-un astfel de demers v-ați răspunde singuri la câteva întrebări de tipul: „este avantajos pentru mine să accept oferta asta?” / „îmi permit să plătesc rata dacă cursul de schimb leu-euro atinge 6 lei/euro?”, „dacă Robor sau Euribor ating 6%, atunci ce se întâmplă cu rata mea? pot să o achit la termenul scadent?”. Și exemplele pot continua. Dumneavoastră cunoașteți cel mai bine situația din familie și cât de avantajoasă/dezavantajoasă este oferta lansată de către BT-Bancpost.

2. Renunțarea la pretenții 

În oferta lansată de Banca Transilvania și Bancpost există o secțiune C, intitulată „Renunțarea la pretenții”.

Înainte de a lua o decizie este extrem de important să înțelegeți această clauză.

Practic, prin semnarea ofertei, acceptați să renunțati la orice pretenție strict în legătură cu vechiul contract semnat cu Bancpost România. Spre exemplu, dacă aveți un proces împotriva Bancpost România prin care cereți băncii înapoi sumele achitate în plus cu titlu de dobândă, comision acordare sau comision administrare ori un proces pe înghețarea cursului, prin semnarea acestui contract renunțați la aceste procese și la orice sume de bani care ar fi putut rezulta din câștigarea respectivelor procese. 

În plus, dacă la data semnării ofertei BT nu ați apucat să puneți în executare o hotărâre judecătorească favorabilă prin care ați câștigat procesul cu banca (fie că vorbim de recuperare dobânzi, comisioane ori înghețare/stabilizare curs), atunci prin semnarea ofertei BT renunțați inclusiv la dreptul de a recupera respectivele sume de bani. Asta cu toate că ați câștigat procesul.

Mulți dintre dumneavoastră ne-au întrebat dacă o asemenea clauză este legală. Cel puțin din punctul nostru de vedere, această clauză de renunțare la pretenții este legală, ea reprezentând o tranzacție încheiată între părți. Cu alte cuvinte, fiecare parte renunță la ceva pentru a obține un compromis (banca acordă un discount pentru a stinge procesele, iar clientul primește un discount în schimbul acestei renunțări). Cât de echitabilă sau morală este această clauză, aici este cu siguranță o altă discuție. Singura discuție în privința legalității clauzei s-ar putea pune asupra aspectului indicat în paragraful anterior.

3. Impreviziunea NU este aplicabilă

Trebuie neapărat să vă aplecați și asupra clauzei de la art. 82 (oferta în LEI), respectiv art. 89 (oferta în EURO).

Potrivit acestei clauze, împrumutatul își asumă în mod expres riscul creșterii indicilor de referință (ROBOR/EURIBOR), precum și riscul creșterii cursului de schimb (cazul ofertei în Euro). Cu alte cuvinte, debitorul nu poate cere instanței de judecată readaptarea contractului de credit, întrucât, potrivit art. 1271 alin. (3) pct. c) din Codul Civil, împrumutatul și-a asumat în mod expres aceste riscuri. Această readaptarea a contractului de credit ar fi putut fi dispusă de către instanța de judecată atunci când contractul devine împovărător pentru una dintre părți și excesiv de avantajos pentru cealaltă (cazul contractelor de credit în franci elvețieni).

4. Problema negocierii

În ofertă există și o clauză care prevede că semnarea noului contract de credit s-a realizat prin negociere.

Din punctul nostru de vedere, chiar dacă înțelegem rațiunea pentru care a fost introdusă în contract, această clauză nu are legătură cu realitatea (cel mai adesea). Cu toate acestea, este mai mult decât vizibil că oferta este una standard, reprezentând un contract preformulat de către bancă și asupra căruia împrumutatul nu poate mișca o virgulă. Nicidecum o clauză nelegală, ci doar imorală.

5. Oferta este mai slabă decât cea lansată în 2015 de către Banca Transilvania pentru debitorii în CHF de la Volksbank 

În anul 2015 Banca Transilvania a preluat Volksbank România. Cu această ocazie, Volksbank împreună cu BT au lansat o oferta de conversie către împrumutații în franci elvețieni din portofoliul Volksbank. Prin aceasta, cele 2 bănci propuneau clienților un discount la sold de 22.5%, precum și diminuarea soldului cu contravaloarea comisionului de risc, aidoma comisionului de administrare existent în contractele Bancpost. Condițiile pe rata dobânzii erau aceleași, însă la acel moment ROBOR se afla la un minim istoric de 0.7%.

Oferta lansată recent de către Banca Transilvania pentru împrumutații în franci elvețieni de la Bancpost presupune strict acordarea unui discount de 18% aplicat la soldul creditului. Este posibil ca această ofertă mai slabă să fi fost determinată de situația practicii neunitare din instanțe, unde cel mai adesea câștigarea procesului ține de cât de mult noroc ai în viață, în sensul de a pica la un complet de judecată favorabil consumatorilor. Spre deosebire de situația comisionului de administrare de la Bancpost unde practica ar fi 50-50,  în cazul Volksbank mii de oameni au luat cu asalt instanțele de judecată și au reușit să câștige procesele pe comisionul de risc în proporție de peste 95%.

6. Alte aspecte

Din punctul nostru de vedere, legalmente vorbind, contractul este curat. Deși se poate să greșim, aceasta este opinia noastră.

SFATURI UTILE

a) Înainte de a lua o decizie, efectuați simularea despre care am făcut referire la pct. 1.

b) Dacă aveți un proces pe rol (prin care cereți recuperarea de dobânzi, comisioane etc), puneți în balanța șansele de a câștiga acel proces  cu oportunitatea de a semna oferta lansată de Bancpost-BT. Vă reamintim că prin semnarea ofertei renunțați la orice proces în legătură cu vechiul contract semnat cu Bancpost.

c) Așezați-vă la o masă, împreună cu membrii familiei, și luați o decizie asumată. Dacă întoarceți oferta pe toate părțile și o analizați cu atenție, atunci nu veți avea niciun regret pe viitor, indiferent de decizia pe care o veți lua acum.

d) Încercați să negociați și insistați pe acest aspect cât se poate de tare. Dar nu verbal, ci în scris – prin adrese depuse la sediul băncii.

Pentru cei care nu au draft-urile de contract, le puteți descărca în format #PDF:

Draft conversie EURO Bancpost-BT

Draft conversie RON Bancpost-BT

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

12 comments

  1. Corectie: Au fost vandute/cesionate catre Eurobank si majoritatea creditelor in CHF performante care era la Bancpost in momentul negocierilor cu BT…nu doar cele neperformante sau care erau deja cesionate

    1. Buna seara.
      Nu am auzit nimic in acest sens. De unde aveti aceste informatii? O sa incercam si noi sa aflam mai multe. Multumim.

  2. Treaba cu banca Transilvania miroase de la o posta.
    Am sa iti pun, cititorule, intrebari poate retorice, ce banca romaneasca, isi permite sa cumper, dupa perioada de “criza” banca Volksbank, Bancpost?
    La doar cativa ani dupa 2014, cand s-a sfarsit criza, cand bancile isi “lingeau” ranile, cand alte banci isi inchidea din agentiile de prin tara, BT isi permitea sa cumpere portofoliile la doua mari banci din Romania.
    “Ideea” de cumparare vine dupa ce fostul director olandez Robert Rekkers a demisionat, avand in vedere ca a avut cel mai greu mandat (incepul si sfarsitul crizei), fiind apoi inlocuit de turcul Omer Tetik, care…. “coincidenta” este cetatean german, fiind multi ani presedinte la o banca prin Rusia.
    Legat de Tetik, putini stiu ca a fost căsătorit cu Sorana Paşcu, fiica lui Ioan Paşcu, vicepreşedintele Parlamentului European şi fost ministru al Apărării în Guvernul Năstase.
    Ca sa revin la o subiectul curent, personal, sunt in mare cumpana, nu cred ca am sa semnez aceasta oferta de conversie, care de fapt este o impunere nicidecum o negociere avantajoasa de ambele parti.
    In viitorul apropiat, pana la sfârșitul anului 2018, Euro va ajunge lejer la 5 lei.
    Anul următor vor urma doua evenimente mari: alegeri prezidențiale si sfârșitul mandatului lui Mugur Isărescu.
    Ambele evenimente vor da peste cap economia României, si asa subreda si bolnavicioasa.
    Cursul Euro, Euribor si Robor o vor lua razna, o sa ajung sa platesc rata la ipoteca la valoarea din prezent.
    Asta este un risc asumat, dar conform noului contract, renunt la multe drepturi cum ar fi imposibilitatea de a initia litigii, renuntarea la pretentii si cel important lucru care nu l-am vazut mentionat aici, interzicerea mutatii imprumutului la alt creditor (deci nu poti refinanta creditul la o alta banca).
    Frumos, asa-i?
    Uitati-va in Europa, din ce in ce mai multe tari obtin reconversie CHF la curs istoric, cum ar fi Croația si recent Muntenegru.
    La noi, legea conversiei nu s-a incheiat, se afla in continuare pe masa deputatilor, fiind tot mai presati de UE sa rezolve aceasta problema financiara, dar ai noștri alesi, taraganeaza legea pentru a proteja mafia bancilor din România.

    1. Buna ziua.

      Spuneti in mesajul dumneavoastra “interzicerea mutatii imprumutului la alt creditor (deci nu poti refinanta creditul la o alta banca).”

      Ne puteti indica articolul respectiv din draft-ul de contract?

      1. In anexa la contract, denumita Fisa Europeana de Informatii Standardizate, punctul 8 “Functii flexibile”, printre altele scrie asa, citez:
        “Nu aveti posibilitatea de a transfera acest imprumut la un alt creditor.”

        1. Buna seara,

          Respectiva clauza nu se refera la refinantarea creditului. Clauza in discutie este in acord cu legea, fiind prevazuta in Anexa 1 din OUG 52/2016.

          Astfel, pe scurt: daca semnati oferta BT-Bancpost, puteti refinanta fara probleme creditul.

  3. Sunt unul dintre clienții bancpost căruia i s-a vindut creditul la Eurobank. Va rog să-mi spuneți dacă BT poate sa preia creditul și să – l convertească în lei

    1. Buna ziua.
      Creditele transferate de Bancpost la Eurobank Grecia nu au intrat in intelegerea de cumparare a Bancpost de catre Banca Transilvania.
      Potrivit informatiilor din presa, BT a incercat sa cumpere si aceste credite, insa Eurobank nu si-a dat acordul.

  4. Buna ziua, am si eu o intrebare. Daca nu accept oferta BT ce se intampla cu creditul meu? Ramane la bancpost, la BT sau mai poate fi cesionat ? Multumesc

    1. Buna ziua.
      Daca nu acceptati oferta Bancpost-BT, atunci creditul dumneavoastra se va derula exact ca pana in prezent.
      De asemenea, pentru ca Bancpost urmeaza sa fie integrata in Banca Transilvania, asta inseamna ca toate operatiunile in legatura cu contractul de credit (inclusiv plata ratei) se va face in sucursalele Banca Transilvania.

      De principiu, creditul poate fi cesionat. Dar, probabilistic vorbind, este extrem de improbabil. BT nu a avut o asemenea practica de-a lungul timpului.

      Sigur, daca veti avea intarzieri la plata ratelor, BT are dreptul de a vinde creanta catre un recuperator de creante.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *