Ce recomandau austriecii in ianuarie 2015 posesorilor de credite in franci elvetieni

Traducerea articolului de pe http://derstandard.at/2000010750989/Was-Kreditnehmer-jetzt-tun-koennen

Bancile ii sfatuiesc pe posesorii de credite in franci elvetieni sa vina la discutii

Institutiilor bancare nu le este permis sa oblige clientii sa recurga la conversia creditelor.

Viena – Renuntarea la cursul minim de schimb pentru francul elvetian in raport cu euro le da emotii multor familii din Austria. 154.000 credite cu o valoare totala cifrata la aproximativ 30 de miliarde de euro sint in continuare in derulare. Pentru cei afectati, ramine doar sa-si pastreze calmul si sa discute cu bancile. Posibilitatile de a actiona variaza de la convertirea in euro la majorarea plasamentelor prevazute pentru rambursarea creditelor. O conversie obligatorie a creditului in euro este exclusa.

Ministerul Protectiei Sociale a solicitat consumatorilor si bancilor sa nu recurga la masuri pripite. Clientii trebuie in primul rind sa isi studieze cu atentie contractul. „In acest fel se poate vedea pentru fiecare caz individual in parte daca anumite clauze pot conduce la conversia creditului sau solicitarea unor garantii suplimentare”.

Fara conversie obligatorie

Bancilor nu le este permis sa le solicite clientilor transformarea creditului intr-unul in euro sau prezentarea de garantii suplimentare, dupa cum precizeaza Asociatia pentru Informarea Consumatorilor (VKI). Protectia Consumatorilor a actionat in trecut bancile in instanta, in mai multe rinduri, din cauza unor astfel de clauze si a avut cistig de cauza. Un sprijin suplimentar le este oferit acum si de prevederile Curtii Europene de Justitie. Conform acestora, institutiile bancare nu pot apela la clauze care au fost deja dovedite in justitie ca fiind ilegale, prevalindu-se de ele in cadrul unui proces. Prevederile contractuale litigioase pot fi modificate cel mult in favoarea clientului si nu in favoarea bancii, dupa cum precizeaza juristul sef al VKI, Peter Kolba.

Bancile autohtone dau insa asigurari ca nu vor pune in nici un caz presiune pe client si ca nu vor impune un credit in euro impotriva vointei acestora. „Nu am facut niciodata presiuni asupra clientilor. Este intotdeauna decizia lor, ce masuri intreprind”, declara un reprezentant al Bank Austria.

Care este masura cea mai potrivita care trebuie luata, depinde foarte mult de fiecare contract individual. O problema acuta o au in primul rind cei al caror credit este scadent in viitorul apropiat. Prin decizia surprinzatoare a Bancii Nationale a Elvetiei (SNB), de renuntare la un curs impus al francului fata de euro, datoria acestora s-a majorat brusc substantial, cel putin pe hirtie. Creditele luate in moneda externa sint de obicei unele la care rambursarea sumei se face integral la terminarea acestora. Pentru a avea la sfirsitul perioadei de creditare intreaga suma necesara acoperirii creditului, clientii economisesc in paralel prin contributia la anumite fonduri de asigurari. Riscul ramine: Din cauza fluctuatiilor monedei, se poate intimpla cu usurinta ca, la data scadentei, suma acumulata in acest fel sa nu fie suficienta pentru rambursarea creditului, astfel incit sa fie nevoie de sume suplimentare adaugate pentru restituirea integrala a datoriei.

De ce s-au supus totusi clientii personae fizice unui astfel de risc financiar, de la bun inceput?  Dobanzile erau foarte mici. De indata ce criza din zona Euro a inceput sa-si faca simtite efectele, moneda elvetiana a cistigat teren si creditele in moneda externa au inceput sa devina o problema. In anul 2008, Autoritatea pentru Supravegherea Pietei de Capital (FMA) a interzis bancilor sa mai acorde credite in moneda straina.

De atunci, bancile incearca sa-i determine pe client sa intreprinda ceva. „I-am contactat in mai multe rinduri, incepind cu 2008, pe toti detinatorii de credite in franci elvetieni. Toti au fost informati asupra posibilitatilor pe care le au la indemina”, declara purtatorul de cuvint al Bank Austria, Matthias Raftl. Si celelalte banci i-au invitat pe clientii lor la discutii.

Bank Austria numara in prezent 40.000 de detinatori de credite in moneda externa, in cea mai mare parte a lor avind credite in franci elvetieni. „Initial am avut 60.000 de clienti cu credite in moneda straina”, spune Raftl. Multe sint deci deja convertite. Cele mai multe credite ale Bank Austria vor fi scadente intre anii 2028-2033 si numai o mica parte pina in 2017/2018.

BAWAG avea in portofoliu la sfirsitul anului 2013 credite in franci in valoare de 2,5 miliarde euro, conform purtatoarei de cuvint. Cea mai mare parte sint credite acordate persoanelor fizice si firmelor mici (circa 10.000)

Pierdere la transformarea creditului

Cine isi converteste in acest moment creditul in euro, se afla conform Bank Austria pe teritoriul sigur al euro si isi reduce riscul. Cu toate astea, in momentul conversiei vor fi marcate pierderi masive. Bank Austria ofera o conversie fara nici un cost suplimentar, iar pentru un credit pe 10 ani exista o dobinda fixa de 2,5%. Si BAWAG renunta la diverse taxe in acest scop, iar dobinda pentru un credit cu perioada de desfasurare de 10 ani se ridica la 2,375 procente.

O alta posibilitate este ca un credit la care suma totala trebuie restuita integral la sfirsitul acestuia, sa fie transformat intr-un credit clasic, la care soldul se reduce lunar. La Bank Austria s-a facut acest lucru pina acum in 4400 de cazuri. Pentru a preveni o eventuala reducere a sumei de care vor dispune la sfirsitul creditului pentru acoperirea acestuia, clientii pot sa se gindeasca si la a investi mai mult bani sau chiar la schimbarea fondului sau a societatii care le administreaza lichiditatile.

Cind clientii nu pot cadea sub nici o forma la intelegere cu banca, se pot adresa nou-infiintatei Autoritati pentru Mediere, informeaza Ministerul Protectiei Sociale. Acest lucru este gratuit si voluntar. In cazul unui conflict axat pe problema unui credit in moneda externa, pina acum 4 banci mari s-au angajat sa se prezinte in fata acestei institutii: Bank Austria, Erste Bank, BAWAG si Raiffeisen. Din mai 2013 pina in iunie 2014, una din 3 plingeri inregistrate se referea la creditele in moneda externa. Dintre acestea, in jumatate din cazuri s-a ajuns la o intelegere intre client si banca. Mai multe informatii despre aceasta ofera pe internet si Camera de Munca (AK), la www.wien.arbeiterkammer.at

Creditele in franci dau multe batai de cap si unui mare numar de societati comerciale din Austria. Uniunea Intreprinzatorilor (RfW) se ofera sa studieze contractele de credit ale acestora. In total, exista credite in franci acordate firmelor austriece in valoare de 4,5 miliarde euro.

Probleme in Europa de Est

Pentru banci, francul supraapreciat ar putea conduce la probleme in primul rind in Europa de Est, unde au fost acordate multe credite in franci elvetieni si unde, pe termen mediu, s-ar putea ajunge la cazuri de incapacitate de plata. Bancile austriece se asteapta insa in actuala perspectiva la mai putine astfel de cazuri decit se preconizeaza. In special in Ungaria au fost acordate multe credite in moneda straina, insa acolo clientii nu trebuie totusi sa se intre in panica din cauza deciziei de ieri a SNB. Inca de anul trecut, Ungaria a inghetat cursul de schimb al francului fata de forint pentru multi detinatori de credite.

Situatia ar putea deveni mai arzatoare in Polonia, unde aproximativ 700.000 de familii au contractat un credit imobiliar. Moneda nationala, zlotul, a pierdut puternic din valoare in fata francului. 40 de procente din creditele imobiliare au fost incheiate in franci elvetieni, volumul acestora ajungind la 31 de miliarde euro.

O buna parte din aceste credite le revine bancilor austriece: Raiffeisen International avea la sfirsitul lui septembrie 2014 o expunere pe franci de 2,9 miliarde euro in Polonia, conform unui studiu al APA. In Romania este vorba de 360 milioane euro, in Croatia 270 milioane, iar in Serbia 80 de milioane euro. In Ungaria, creditele sint acoperite datorita masurilor luate de catre conducerea politica a tarii, banci si Banca Nationala, dar cu toate acestea exista o expunere de 220 milioane de franci, in mare parte pentru credite contractate de firme.

„Despre efectele exacte ale aprecierii francului asupra imprumuturilor (calitatea creditelor) nu ne putem pronunta acum”, declara Raiffeisen. “Depinde de evolutia ulterioara a francului”.

Cite credite are Raiffeisen acordate in Austria nu s-a putut determina. „Nu oferim nicio cifra. Am fost insa intotdeauna foarte restrictivi in ceea ce priveste acordarea de credite in franci elvetieni”, declara o purtatoare de cuvint a Raiffeisenlandbank. Erste Bank (fara Casele de Economii) are, conform directorului Peter Bosek, 9000 de clienti cu credite in franci elvetieni, cu un volum total aproximat la 1,6 miliarde euro. (APA, 16.1.2015)

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *