Istoria OTP in Romania – partea a II-a De ce-si omoara closca puii de aur?

Incercam sa descoperim, in pofida lipsei de transparenta a BNR si a bancii, dimensiunile exacte ale creditarii in franci elvetieni de catre OTP. Din pacate acest lucru nu este posibil, tocmai din cauzele anterior mentionate.

Totusi, putem face niste estimari, pornind de la date expuse in presa si avand ca punct de plecare declaratiile d-lui Dan Suciu, purtator de cuvant al BNR, furnizate Hotnews, in 2015. Astfel, soldul creditelor oferite populatiei externalizate in alte valute decat euro (adica franci elvetieni, dolari, yeni japonezi) era, in noiembrie 2014, de 2,76 miliarde lei, adica peste 600 milioane euro. Avand in vedere ca in bilantul bancilor creditele in CHF reprezinta 97% din valoarea creditelor in alte valute decat euro, conform BNR, si luand in calcul ca cel mai mare numar de credite a fost externalizat de catre OTP Bank, putem porni in estimarea portofoliului de credite in CHF al al acestei banci de la valoarea de 600 milioane euro. Si alte banci au externalizat credite in CHF, de exemplu CEB.

Pe de alta parte, intalnim in presa de specialitate estimarea creditelor in CHF ale OTP ca fiind de 442 milioane euro sau 134 miliarde forinti la sfarsitul anului 2014. Avand in vedere ca valoarea mentionata anterior, de 600 milioane euro, poate fi diminuata cu valoarea creditelor care s-au stins, au fost convertite sau au devenit neperformante, precum si de faptul ca si alte banci au externalizat credite, vom lua in considerare valoarea estimata de 442 milioane euro credite in CHF ale OTP la inceputul anului 2015

La nivelul anului 2011 creditele in CHF reprezentau 70% din portofoliul de credite ipotecare ale OTP Bank, fiind accesate de un numar de aproximativ 13800 clienti, conform unor informatii publicate in presa. Potrivit BNR, numarul total al creditelor externalizate ar putea fi estimat la 23000.

Ca valoare, ponderea creditelor in CHF ramane una semnificativa in portofoliul de credite al bancii. La sfarsitul anului 2014, daca luam in calcul valoarea de 442 milioane euro, echivalent, pentru creditele in CHF ale OTP, aceasta reprezinta in jur de 32% din total credite, respectiv in jur de 42% din creditele retail. Intelegem astfel incrancenarea bancii de a-si tine captivi clientii debitori in CHF in contractele lor, din care, lasand la o parte dobanda si comisioanele, rezulta castiguri semnificative numai din diferentele de curs valutar.

Avem mai jos o repartitie estimativa a creditelor in CHF per 6 banci la inceputul anului 2015, in functie de valoare. Nota: datele sunt incomplete, lipsesc cele aferente altor banci care au externalizat credite in CHF si pentru care nu avem informatii certe. De asemenea valorile expuse pot fi usor supraevaluate ca urmare a conversiei, executarilor silite sau stingerii creditelor.

1.Volksbank: 1000 = 38%

2. OTP: 442 = 17%

3. Raiffeisen: 360 = 14%

4. Piraeus: 280 = 11%

5. Bancpost: 270 = 10%

6. Banca Romaneasca: 255 = 10%

Cifrele reprezinta milioane euro, echivalent credite in CHF;

Dupa preluarea Volksbank de catre banca Transilvania si conversia creditelor in CHF pentru cei aproximativ 15000 de clienti care au acceptat oferta BT, valoarea creditelor in CHF a Volksbank s-a diminuat simtitor, astfel incat si portofoliul de credite in CHF se repartizeaza altfel, in acest moment OTP trecand pe primul loc ca valoare a acestora.

Se pune intrebarea fireasca: de ce isi omoara closca puii de aur? De ce banca cu cele mai mari credite in CHF ca valoare in acest moment, OTP Bank, a ales sa-si sufoce clientii, sa-i distruga economic si fizic? Pe clientii care au reusit sa treaca printr-o criza, care si-au achitat ratele la credite din ce in ce mai scumpe an de an, pana la dublul acestora, care s-au dovedit cei mai responsabili si seriosi clienti? Care au avut incredere? Raspunsul nu poate fi decat unul: gandirea bancherilor centrata pe cuvantul cheie profit, si inca unul urias, fara ca in ecuatie sa fie prins si clientul, care este, in acest moment, vaca de muls, sclavul.

Sunt arhicunoscute in lumea imprumutatilor in franci elvetieni circumstantele in care banca a acordat aceste credite, cel putin cele vizibile de catre consumatori. Pentru cei mai putin avizati, facem aici o scurta recapitulare a unor trasaturi comune ale creditarii in CHF, indiferent de banca:

  1. Clientul a fost indrumat de catre angajatii bancii spre acest tip de credit concomitent cu reclama si promovare agresiva a acestor credite

  2. Clientilor li s-a comunicat ca pentru sumele de care aveau nevoie nu puteau accesa credite in lei sau euro intrucat nu se incadrau ca venituri, in schimb puteau accesa un credit in franci elvetieni, moneda elvetiana fiind prezentata ca fiind una foarte stabila, practic aproape fara risc de fluctuatie

  3. La momentul acordarii creditelor, dobanda la creditele in CHF era mai mica decat la cele in euro sau lei

  4. Din marturiile clientilor, reiese ca majoritatea covarsitoare a acestora au luat, de fapt, credite in lei sau euro, francul elvetian ramanand doar valuta la cursul careia se calculeaza rata de platit; nu cunoastem numarul clientilor care au imprumutat efectiv franci elvetieni

  5. Au fost acordate aceste credite in mod premeditat, cu scopul obtinerii unor profituri uriase din diferentele de curs valutar, bancile cunoscand faptul ca moneda elvetiana este una de refugiu, iar ca fluctuatiile acesteia pot duce, pe termen lung, la riscuri extreme pentru imprumutati? Nu stim, insa exista puternice suspiciuni in acest sens, intrucat in presa internationala si chiar romaneasca sunt prezentate cazurile altor tari in care s-a practicat in trecut acest tip de imprumut, din istoricul carora se poate distinge un tipar. Clientii isi pun pe buna dreptate intrebarea: nimeni din personalul bancilor, din managementul acestora, nimeni din BNR nu a cunoscut aceste lucruri? Nimeni nu a stiut despre dezastrele din Australia, Noua Zeelanda si Islanda?

Desi detaliile difera de la o tara la alta, mecanismul a fost acelasi peste tot., intotdeauna existand 4 factori implicati: institutii financiare internationale in cautare de marja de dobanda cat mai mare, investitori (numiti adesea “dentisti belgieni”), respectiv investitori instariti in cautare de plasamente pe termen lung cu riscuri moderate, institutii financiare locale (adesea subsidiare ale unor banci din strainatate) si persoane care cauta sa se imprumute cu dobanda mai mica. Acest tip de credit a fost adresat persoanelor cu venituri reduse sau medii, in economii de dimensiuni mici sau de tranzitie, recent liberalizate, cu moneda instabila sau lipsita de credibilitate si/sau in care dobanzile la credite sunt mari. Bancile care acorda aceste credite sunt adesea, dar nu intotdeauna, banci straine care opereaza intr-un mediu cu legislatie slaba , cu legislatia in domeniul protectiei consumatorului slaba sau inexistenta”, se arata intr-un articol despre istoria creditelor in CHF.

Acest tipar debitorii in CHF il recunosc, fiindca toate elementele corespund. Intrebarea ramane deschisa.

Un lucru este sigur: de la inceputul acestei urate istorii a creditarii in CHF si pana nu demult, conducerea OTP Bank a facut periodic declaratii menite sa determine clientii sa nu-si converteasca creditele toxice in lei sau euro, sa ramana in capcana mortala aducatoare de profit si cota de piata pentru banca.

In opinia directorului PR OTP Bank Romania, riscul de nerambursare in cazul creditelor ipotecare este aproape inexistent. Singurul aspect care poate afecta in mod negativ creditarea ipotecara ar putea fi o eventuala scadere a preturilor pe piata imobiliara.” Wall Street, 14.05.2007

“Este posibil ca aceste credite sa nu revina la aceleasi costuri ca inainte, dar isi vor reduce costurile si de aceea nu le scoatem din portofoliu. Creditarea in franci elvetieni cred ca va ajunge iar aproape de normalitate”, a declarat Diosi citat de NewsIn.” Ziare.com , 12.11.2008

Acum sunt putini cei care cer conversia, au fost mai multi in anii anteriori, cand francul s-a apreciat sub 1,1 fata de euro iar oamenii s-au panicat, insa am reusit sa-i convingem ca lucrurile se vor schimba si intr-adevar asa a fost, iar pe termen lung situatia se va imbunatati si mai mult.” Laszlo Diosi. Bancherul.ro 09.10.2014

Ce recomandati clientilor care au credite in CHF. Sa le schimbe in lei? Este foarte clar din intentia Bancii Nationale a Elvetiei ca in urmatorii 2-3 ani cursul se va schimba din nou (se va deprecia francul). Creditele ipotecare in CHF sunt credite pe termen lung si nu cred ca acum, cand cursul e fixat la 1,2 CHF pentru 1 Euro, este momentul conversiei. Cand economia europeana se va imbunatati, va fi mult mai bine. Sincer cred ca in 2 ani cursul va fi 1,3-14, sau 1,5 CHF pentru 1 euro.”Laszlo Diosi. Bancherul.ro 09.10.2014

Recomand clienţilor să-şi păstreze creditele în CHF pentru că nu poate fi mai rău de atât, dar există un mare potenţial pentru îmbunătăţire”, a declarat Diosi (…) Gandul.info 09.10.2014

Adresam pe aceasta cale intrebarile:

  1. Care este, in prezent, soldul exact al creditelor in CHF acordate de catre OTP Bank Romania?
  2. Care este numarul exact al debitorilor in CHF la OTP Bank Romania?
  3. Cati debitori in CHF ai OTP Bank Romania au primit efectiv franci elvetieni, cati au primit lei si cati au primit euro si care sunt valorile aferente?

Multumim.

-Va urma-

Surse:

http://www.bankingnews.ro/creditele-franci-volksbank-raiffeisen-piraeus-bancpost.html

http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-19229630-bnr-raspunde-intrebarilor-andreei-paul-numarul-debitorilor-persoane-fizice-credite-chf-banci-este-75-412-poate-estima-fost-externalizate-23000-credite-chf-acordate-populatiei.htm

http://www.bancherul.ro/otp-bank-prima-care-a-adus-creditele-in-franci-elvetieni-in-romania,-prima-care-a-sarit-in-ajutorul-clientilor,-ultima-care-i_a-ajutat-cu-adevarat–13969

http://m.b1.ro/stiri/economic/otp-bank-a-restructurat-4-000-de-credite-in-franci-elvetieni-directorul-bancii-clientii-nu-isi-mai-puteau-plati-ratele-17991.html

https://persoanefizice.otpbank.ro/news/otp-bank-romania-anunta-rezultatele-financiare-pe-2014

https://www.facebook.com/permalink.php?story_fbid=1075988205750296&id=1033823616633422

http://www.ziare.com/afaceri/firma/otp-bank-romania-nu-renunta-la-creditul-in-franci-elvetieni-476780

http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/28857/OTP-Bank-are-4-din-piata-creditelor-ipotecare.html

http://www.bancherul.ro/laszlo-diosi,-seful-otp-bank,-recomanda-celor-cu-credite-in-franci-elvetieni-sa-nu-le-schimbe-in-lei,-intrucat-cursul-va-deveni-mai-avantajos-peste-doi-ani–13460

http://www.gandul.info/financiar/recomandarea-otp-bank-pentru-clienti-care-au-credite-in-franci-elvetieni-nu-poate-fi-mai-rau-de-atat-13373958

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

One comment

  1. “La nivelul anului 2011 creditele in CHF reprezentau 70% din portofoliul de credite ipotecare ale OTP Bank”. Oare de ce un nr asa de mare de credite in CHF? Asta este cea mai buna dovada ca am fost inselati, asta era scopul lor, sa ne convinga sa luam CHF.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *