Conversia creditelor din franci elvetieni (CHF) in lei la cursul de la data acordarii. Argumente.

In primavara anului 2006, OTP Bank introducea pe piata romaneasca un produs nou: creditele in franci elvetieni. Ideea a fost preluata cu succes de alte cateva banci comerciale, in goana dupa cota de piata si profit: Volksbank, Raiffeisen, Banc Post, Millenium, Banca Romaneasca, Credit Europe Bank, Piraeus. Creditarea masiva in franci elvetieni s-a incheiat in anul 2008, nu a durat prea mult in timp, insa a avut consecinte dintre cele mai grave asupra imprumutatilor, carora le-au fost afectate interesele economice, sanatatea  si chiar viata, in unele cazuri in mod ireversibil.

Dupa 10 ani, imprumutatii in franci elvetieni continua sa plateasca factura unei creditari toxice. Daca lipsa educatiei financiare este o vina, atunci este singura vina a celor care s-au imprumutat in franci elvetieni. Dupa 10 ani in care autoritatile au asistat pasive la drama unei generatii, in care bancile si BNR au incercat sa ascunda consecintele creditarii in CHF sub pres, in care unii dintre imprumutati au luat calea strainatatii, altii au fost executati, altii s-au imbolnavit grav fara posibilitatea vindecarii iar altii s-au sinucis, preferand moartea unei relatii atat de distrugatoare cu banca, a sosit timpul sa se ia masuri. Legiuitorul roman este indreptatit sa o faca, poate sa o faca si este obligat sa o faca. Si acest lucru se poate face printr-o lege a conversiei creditelor din franci elvetieni in moneda nationala, la cursul de la data acordarii creditelor. Este firesc ca atunci cand se dezbate o astfel de lege, vitala pentru o categorie larga de cetateni, sa fie ascultata si vocea celor carora li se adreseaza: imprumutatii in franci elvetieni. Va prezentam in continuare cateva argumente pentru legea conversiei la cursul de la data acordarii creditelor, pe care ne dorim ca legiuitorul sa le ia in considerare:

  1. Imprumutatii in franci elvetieni au suportat singuri intreg riscul valutar, asupra caruia nu au fost preveniti, ci dimpotriva, au fost inselati prin prezentarea francului elvetian ca fiind o moneda stabila, prin promovarea agresiva a unor reclame mincinoase

In ianuarie 2015 cursul a crescut brusc de la 3,8 lei/CHF la 4,5 lei/CHF. In prezent acest curs a mai scazut, situandu-se totusi la peste 4 lei/CHF. Insa fata de momentul acordarii creditelor in CHF, in perioada 2006-2008, cursul s-a dublat sau mai mult, in consecinta ratele s-au dublat sau mai mult. Iata doar cateva exemple: credit 2007- de la 1100 la 2300 lei in prezent; credit 2008: de la 1680 la 2940 lei in prezent; credit 2008: de la 950 lei la 1950 lei in prezent; credit 2008: de la 1600 lei la 3500 lei in prezent; credit 2007: de la 480 lei la 1280 lei in prezent; credit 2006: de la 950 lei la 1950 lei in prezent.  Dupa doar un an sau doi de la momentul acordarii creditelor, cursul a inceput sa creasca, debitorul platind de la an la an rate din ce in ce mai mari, explozia din ianuarie 2015 fiind doar un punct culminant pentru evolutia CHF din ultimii ani. Insa in realitate, incepand de acum cativa ani, ratele bancare au depasit nivelul de suportabilitate pentru multi creditati, din cauza cresterii constante a cursului CHF.

Debitorii nu si-au asumat acest risc valutar in cunostinta de cauza. Ei nu au stiut ca francul elvetian este o moneda de refugiu, care prin definitie este instabila. Moneda de refugiu inregistreaza cele mai mari cresteri in perioadele de criza si deprecieri in perioadele de stabilitate. Conform unui studiu publicat pe site-ul Bancii Nationale a Elvetiei, in 2007, francul elvetian este moneda cu cele mai ridicate proprietati ale unei monede de refugiu, inregistrand aprecieri semnificative in perioadele de criza, 20 la numar, intre anii 1993-2006. Exemplele pot continua. Informatii despre caracteristicile si evolutia acestei monede au fost publicate in mod repetat pe site-ul Bancii Nationale a Elvetiei, acestea nefiind deloc necunoscute profesionistilor. Mai multe detalii pot fi citite in acest studiu: http://www.juridice.ro/422313/francul-elvetian-nota-de-subsol.html.

Cetatenul obisnuit nu a avut aceste cunostinte in momentul in care, cu buna credinta, a apelat la banca pentru a accesa un credit. Lui i s-a prezentat francul elvetian ca fiind o moneda stabila, o moneda a unei tari cu economie puternica si stabila. Bancile au facut, in mod lipsit de buna credinta, o reclama agresiva acestui tip de credit, inclusiv prin pliante tiparite. Exemplificam cu pliantele oferite de OTP Bank si Raiffeisen:

22601_1078453682171085_6761080478548624853_n   13071895_1593643310952588_3574703266840712329_o

Mai mult, în pliantul de prezentare a evoluției cursului francului elvețian nu se regăsește decât partea privind „stabilitatea” acestuia, informațiile cu privire la evoluția cursului RON-CHF pe o perioadă mai extinsă nefiind prezentate publicului.

curs-opt-chf

Poate fi acuzat clientul ca nu a avut acces la internet, ca nu cunoaste limba engleza, ca nu a accesat site-ul Bancii Elvetiei sau ca nu a inteles informatile prezentate acolo si ca in schimb a avut incredere totala in banca la care a facut un credit pe 25-30 de ani? Nu. In schimb bancherii, profesionistii din domeniu, erau obligati sa cunoasca caracteristicile monedelor in care au desfasurat activitati de creditare de mare amploare.

Este adevarat ca Guvernatorul BNR, dl. Mugur Isarescu, a atras atentia asupra unor pericole pe care le-ar prezenta creditarea in aceasta moneda, dar clientii nu pot fi acuzati ca nu au ascultat aceste stiri sporadice, nu au citit in presa de profil sau nu s-au uitat la televizor exact la momentul acelor stiri.

In Raportul asupra stabilitatii financiare al BNR publicat in iunie 2008 se arata: În structură, creditele în CHF şi JPY şi-au majorat rapid ponderea (la 9,8 la sută din totalul creditelor populaţiei în februarie 2008, comparativ cu 2,1 la sută în februarie 2007). Dinamica rapidă a creditelor în noile valute s-ar justifica printr-un cost iniţial mai scăzut, dar au dezavantajul unei volatilităţi superioare a cursului79. Riscurile creditării în valută sunt cu atât mai mari cu cât nu întreaga populaţie înţelege în totalitate provocările asociate.

 Totusi, in ciuda acestor sfaturi prezentate abia in iunie 2008, cand creditarea in CHF era aproape de final, Guvernatorul BNR nu a luat nicio masura pentru a interveni. BNR a supravegheat linistita creditarea in CHF in ciuda riscurilor pe care chiar ea le prezenta in iunie 2008 iar bancile au continuat sa crediteze, utilizand aceleasi practici comerciale incorecte.

In concluzie, bancile nu au informat, nu au consiliat si nu au avertizat clientii asupra riscurilor uriase pe care si le asuma inainte de semnarea contractelor, dupa cum erau obligate, clienti care, repetam, au semnat contracte pe 25-30 de ani, punandu-si astfel viata sub jugul contractelor vandute lor prin reclame inselatoare.

      2. Imprumutatii nu au cerut la banca credite in franci elvetieni. Ei au solicitat credite in LEI sau EURO.

Bancile au prezentat acest tip de credit, de care clientii nici nu auzisera, si au indrumat clientii spre a accesa credite in franci elvetieni, motivand ca nu se incadreaza in conditiile de creditare pentru LEI sau EURO, utilizand suplimentar sintagmele: “CHF este cea mai sigura si stabila moneda,” “Elvetia este o tara puternica si stabila.” Aceasta a fost singura informare oferita clientilor,  carora li s-a ofertat o dobanda ceva mai accesibila, promotionala, si li s-a comunicat ca nu se incadreaza la credite in lei sau euro, fara o dovada clara sau scrisa a conditiilor care nu erau indeplinite. CHF nu circula efectiv pe piata romaneasca si nu a fost/este utilizata in tranzactii civile sau comerciale in numerar sau prin virament bancar. Scenariul a fost acelasi pentru toate bancile care au acordat credite in franci elvetieni.

In legea 363 din 2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianţilor în relaţia cu consumatorii, la articolul 6 se arata: (1) O practică comercială este considerată ca fiind acţiune înşelătoare dacă aceasta conţine informaţii false sau, în orice situaţie, inclusiv în prezentarea generală, induce în eroare sau este susceptibilă să inducă în eroare consumatorul mediu, astfel încât, în ambele ipoteze, fie îl determină, fie este susceptibilă a-l determina pe consumator să ia o decizie de tranzacţionare pe care altfel nu ar fi luat-o, chiar dacă informaţiile sunt, în fapt, corecte în raport cu unul sau mai multe dintre următoarele elemente: (…)

           b) principalele caracteristici ale produsului, cum ar fi: disponibilitatea, avantajele, riscurile, fabricarea, compoziţia, accesoriile, asistenţa acordată după vânzare şi instrumentarea reclamaţiilor, modul şi data fabricaţiei sau prestării, livrarea, capacitatea de a corespunde scopului, utilizarea, cantitatea, specificaţiile, originea geografică sau  comercială, rezultatele care se pot obţine din utilizarea sa, rezultatele şi caracteristicile esenţiale ale testelor sau controalelor efectuate asupra produsului (…..)

          d) preţul sau modul de calcul al preţului ori existenţa unui avantaj specific al preţului;

             3. Majoritatea covarsitoare a imprumutatilor NU au primit CHF, ci euro sau lei, francul elvetian fiind doar moneda scriptica a contractului, la al carei curs se calculeaza ratele, banca realizand astfel profituri fabuloase din diferentele de curs valutar. In majoritatea cazurilor, banca a virat direct catre vanzatorul imobilului sumele in EURO sau LEI, castigand din tranzactia virtuala si motivand ca nu au posibilitatea sa elibereze CHF.  Creditele in CHF sunt de fapt credite indexate la CHF, bancile neavand nici astazi franci pentru a da restul in aceasta valuta la plata ratelor. Au avut bancile franci elvetieni astfel incat sa acopere creditarea masiva din perioada 2006-2008, in conditiile in care in foarte putine cazuri  imprumutatii au primit efectiv CHF?

Daca s-ar lua in considerare documentul prezentat mai jos, document care exista in spatiul public, fiind, din cate cunoastem, raspunsul oferit unui consumator, raspunsul ar fi nu. Banca a atras surse in EUR pe care i-a schimbat in CHF prin intermediul unor instrumente de tip FX SWAP. Costurile bancii legate de creditarea in CHF ar fi cele cu atragerea resurselor in EUR si de schimbul valutar in CHF. Au aplicat toate bancile aceeasi strategie? Profit urias incaseaza si in prezent, fiindca pe langa dobanda si diverse comisioane, functie de banca,  incaseaza sumele din diferenta de curs valutar.

dovada-raiffeisen-imprumuturi-chf

Functia de raportare a ratelor la CHF si indexarea acestei monede in momentul platilor lunare transforma contractul de credit dintr-un contract comutativ in unul aleatoriu, ceea ce inseamna ca  nu se poate estima  in viitor rata de la luna la luna, contrar normelor si legilor in vigoare, si nici limita unde poate ajunge hipervalorizarea acestei monede de cont, CHF.

4. In  Codul Consumului, la articolul 25, Obligatiile prestatorului de servicii, lit. b, se arata: b) sa presteze numai servicii care nu afecteaza viata, sanatatea sau securitatea consumatorilor ori interesele economice ale acestora;

Prin accesarea unor credite toxice, intr-o moneda de refugiu, cu tendinte de apreciere foarte mare, pe o perioada de 25-30 ani, consumatorilor le-au fost afectate grav viata, sanatatea, securitatea si interesele economice. Aceste lucruri pot fi remediate, in parte, printr-o lege a conversiei la cursul de la data acordarii creditelor.

De ce in parte? Fiindca nimeni nu poate reda viata celor care s-au sinucis din cauza ratelor si presiunilor sistemului bancar, nimeni nu poate restitui sanatatea distrusa a debitorilor, nimeni nu poate schimba felul in care au crescut copiii debitorilor in CHF, in lipsuri si privatiuni, lipsiti in multe cazuri de lucruri elementare necesare vietii: hrana, medicamente, imbracaminte, totul pentru ca parintii lor au fost supraimpovarati de rate imense la banca, pentru un credit in care au suportat de unii singuri intreg riscul valutar! Insa printr-o lege a conversiei la curs istoric se poate asigura un viitor celor care inca mai rezista, lor si copiilor lor!

Nu putem prevedea cand va surveni urmatoarea criza, insa acest lucru se va intampla cu siguranta in urmatorii 15-20 de ani, Iar imprumutatul in franci elvetieni, care poarta deja povara riscului valutar de mai multi ani, va fi nou expus aprecierii cursului CHF, moneda de refugiu. Deja debitorii in CHF nu mai fac fata! In acelasi timp preturile locuintelor vor scadea, nemaiacoperind valoarea soldului iar imprumutatii in franci elvetieni vor ramane captivi in contractele lor, o refinantare devenind imposibila.

5. Instantele de judecata au dat castig de cauza debitorilor, inregistrandu-se pana in prezent un numar de cel putin 94 de hotarari favorabile consumatorilor, conform unei statistici facute cu resursele noastre, dintre care 19 definitive si irevocabile.

In majoritatea covarsitoare a cazurilor, instantele au dispus inghetarea platilor la cursul de la data acordarii creditului si restituirea sumelor incasate in plus de catre banca, din diferenta de curs valutar. Mai mult, unele instante considera riscul valutar ca fiind clauza abuziva.

6. Creditul ipotecar este prin definitie un credit ce presupune stabilitate, fiind un imprumut pe termen lung si care se bazeaza pe o constanta a veniturilor clientului si a ratelor de rambursat, nu este un produs financiar speculativ, asa cum a devenit din cauza riscului valutar. Insasi esenta creditului ipotecar este denaturata prin riscul ridicat fata de ron sau eur, avand la baza o moneda de refugiu, nu una stabila.

7. Dupa numai o treime scursa din perioada de creditare in CHF, s-a dovedit ca aceasta a fost crima pentru imprumutati. Ceea ce se doreste este prelungirea pe termen nedeterminat a acestei surse de profit suplimentar urias, rezultate din diferenta de curs valutar, eludandu-se faptul ca deja clientii supraindatorati nu mai fac fata si au ajuns sau vor ajunge in imposibilitatea de a-si plati ratele, crescand ponderea neperformantelor.

Conform unui studiu facut din resurse proprii, contrar celor afirmate de banci, clientii care au luat credite in CHF au platit mai mult daca ne raportam la situatia in care ar fi luat acelasi credit in lei. Soldul in CHF exprimat in lei, la nivelul lunii aprilie 2016, la cursul de la data acordarii creditelor, ar fi sensibil egal sau chiar mai mare decat cel care ar fi rezultat daca imprumutatul ar fi luat acelasi credit in lei. In foarte putinele cazuri in care soldul rezultat prin convertirea la curs istoric, conform simularilor, ar fi putin mai mic decat cel ipotetic pentru creditul in lei, acest lucru este compensat prin faptul ca s-a luat in calcul cursul BNR, si nu pe cel al bancii, care este mai mare si la care s-au efectuat platile precum si platile efectuate deja de catre debitorii in CHF, care sunt mai mari, rezultand un total care arata clar ca o conversie la curs istoric este justificata. Mentionam ca s-au luat in considerare conditii de creditare in lei estimate, cu marje ipotetice, pe mai multe niveluri, tinandu-se cont de media pe piata si de evolutia reala a robor, precum si de ofertele bancilor din perioada in care s-au acordat creditele in CHF, acolo unde am gasit informatii. Daca vom considera soldul la nivelul anului 2016 in lei la cursul actual, diferentele fata de acelasi credit dar luat in lei sunt majore.

grafice-1 grafice-2 grafice-3

Analiza prin simulari

In simularile prezentate am analizat creditarea in CHF comparativ cu creditele acordate in RON in perioada 2007-2008.

Concluzii in urma simularilor                                                                                                       

Imprumuturile in franci elvetieni sunt mai costisitoare decat cele in LEI prin prisma aprecierii monedei elvetiene in raport cu moneda nationala.

SOLDUL la cursul actul pentru creditele in CHF este in toate situatiile mai mare decat soldul pe care l-ar avea de plata clientii daca ar fi imprumutat sumele in LEI si nu in CHF (SOLD valabil in 2016)

Suma platita in lei pentru creditele in CHF (de la data creditarii pana in 2016) este in majoritatea situatiilor mai mare decat suma care s-ar fi platit la creditele in lei. Exceptie fac ofertele de creditare in LEI cu dobanzi maxime in piata (16-18% la acordare). Sunt insa situatii cand cea mai scumpa oferta de creditare in LEI este mai avantajoasa decat creditul in CHF (OTP, Banca Romaneasca, Bancpost)

In toate situatiile, suma platita in CHF dar exprimata in LEI (prin cursul valutar lunar) + soldul in CHF la cursul actual (4.1 ron/CHF) este cu mult mai mare decat in cazul ofertelor de credit in LEI (chiar si cele mai scumpe variante de credit in LEI simulate in analiza).

Stabilitatea monedei – concept care a stat la baza creditarii in CHF – s-a dovedit a fi motivul principal pentru care creditele in franci elvetieni au devenit mult mai riscante si mai scumpe decat creditele in LEI.

Desi ofertele mai bune de dobanda la creditele in CHF in primul an de zile au presupus costuri initiale mai mici la creditele in CHF comparativ cu cele in LEI, ulterior, acest cost mai mic a devenit insesizabil din cauza aprecierii monedei.

Cresterea constanta a ratelor, ca urmare a cresterii cursului, a generat nevoia de restructurari si reesalonari care au presupus cresterea marjelor de profit a bancilor (dobanda dupa restructurare sau reesalonare = marja marita + libor), fapt ce a dus la un cost suplimentar al creditelor in CHF.

Soldul ramas de plata pentru creditele in franci elvetieni este mai mult decat dublu ca valoare exprimata in LEI, chiar si dupa 8-9 ani de plata, in majoritatea cazurilor.

O conversie a soldului la curs istoric ar apropia costurile creditarii in CHF cu cele aferente creditarii in LEI, insa chiar si in aceste situatii, creditele in CHF sunt mai costisitoare decat cele in LEI din cauza sumelor deja platite la un curs ridicat pe o perioada semnificativa de timp.

Pentru debitorii in franci elvetieni, singura solutie pentru a rambursa soldul sau pentru a obtine o refinantare, o constituie conversia la curs istoric, orice alt curs, mai mare decat cel din data acordarii, fiind un motiv de supraindatorare si instabilitate financiara pentru familiile care au cumparat un produs financiar STABIL si au primit un produs financiar toxic si riscant.

In incheiere, ne afirmam speranta ca in al doisprezecelea ceas, legiuitorul roman, prin puterea cu care a fost investit de catre cetateni, va lua masuri pentru salvarea acestora si pentru ca legea sa triumfe in statul roman, in pofida intereselor bancare. Afirmam cu convingere ca, odata cu introducerea in Romania a creditelor in franci elvetieni, principiile unei creditari corecte au murit. Este timpul ca statul roman sa puna capat acestui abuz si sa ofere o sansa imprumutatilor in franci elvetieni, care, prin felul in care sunt tratati, se simt izolati si marginalizati, intr-o tara care le refuza dreptul la un trai decent, intr-o tara in care alte generatii au beneficiat de Programul Prima Casa, intr-o tara in care sistemul bancar promoveaza practici abuzive fara echivalent in alte state ale Uniunii Europene.

Cu speranta,

Grupul Clientilor cu Credite in CHF – GCCC

Prin echipa de coordonatori

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

6 comments

  1. ATENTIE…….AM FOST MINTITI CU PREMEDITARE BANCILE CUNOSTEAU EVOLUTIA CHF IN TIMP DE ACEEA NU AM FOST INFORMATI COMPLET SI PRECIS…….CHF A CRESCUT ATENTIEEEE DIN 1998 PANA IN PREZENT DE 800 %

  2. Sa demnstreze bancile ca aveau lichiditati in CHF, in perioada 2007-2008. Eu chiar am insistat sa-mi dea franci si nu au avut (la CEB). Am cumparat apartamentul de la un roman stabilit in Elvetia si chiar ii erau utili francii.

  3. MAMA LOR DE HOTI!!!! DE LA UN CAPAT LA ALTUL ,IN FRUNTE CU MASONUL DE ISARESCU SUNT NISTE ESCROCI,NISTE CAMATARI NENOROCITI !!!!
    😠😠😠😠😠😠😠😠😠😠😠😠😠👎👎👎👎👎👎👎👎👎👎👎👎👎

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *