SCANDALUL #RaiffeisenLeaks: Episodul 2. Noi DOCUMENTE INTERNE BOMBĂ apărute în spațiul public

Din Episodul 1 (click) al scandalului #RaiffeisenLeaks, precum și din comunicatul de presă (click) transmis de către Grupul Clienților cu Credite în CHF [ca urmare a apariției în spațiul public a unor documente interne ale băncii Raiffeisen privind creditarea în franci elvețieni (CHF), documente care demonstrează fără putință de tăgadă încălcarea legislației în materie de protecție a consumatorilor, cu anumite aspecte de natură a atrage chiar și răspunderea penală a băncii], rezultă, pe scurt cel puțin următoarele informatii de o gravitate extremă:

  • Raiffeisen și-a acoperit riscurile de finanțare prin introducerea în contractele de credit a unei clauze care îi permite să majoreze rata dobânzii în funcție de evoluția pieței financiare. Problema majoră constă în faptul că, anterior ori concomitent acordării creditului, Banca cunoștea și deja seta în sistemul informatic creșterea dobânzii, după primul an, cu circa 1-2 puncte procentuale, indiferent de modul în care evolua piața financiară. Desigur, dacă piața financiară (adică indicii de referință precum ROBOR/LIBOR/EURIBOR) evolua în favoarea debitorului, Banca uita să modifice dobânda în sens descrescător.
  • Raiffeisen își instruia angajații cum să justifice modificarea discreționară a ratei dobânzii.
  • Raiffeisen România promitea acționariatului de la Viena că, în cazul creșterii cu 15% a cursului de schimb LEU-CHF, Banca urma să contacteze toți clienții și să le propună soluții de conversie în EURO sau LEI. Realitatea este cu totul alta: Raiffeisen nu a făcut asemenea propuneri clienților.
  • Raiffeisen România a primit, în anul 2004, o directivă de la Banca Națională a României, sub semnătura viceguvernatorului Bogza, pentru a introduce în toate contractele de credit o modalitate transparentă de calcul a ratei dobânzii. Desigur, Banca nu a ținut cont de scrisoarea BNR, iar dobânzile erau modificate când și după cum dorea Banca Raiffeisen.
  • În faza de aprobare a creditării în franci elvețieni din România, Raiffeisen, convenabil, analiza evoluția cursului de schimb leu-chf strict pentru perioada 2003-2006. Convenabil pentru că aceasta a fost perioada mai stabilă a cursului de schimb leu-chf. În același timp, Raiffeisen analiza evoluția dobânzilor pe o perioadă de 6 ani.
  • Comisionul de administrare credit impus de către Raiffeisen prin contract nu era luat în calcul de către Bancă la stabilirea gradului de îndatorare, în condițiile în care Banca se lăuda că, din al doilea an de creditare va renunța la acest comision. Desigur, Raiffeisen nu avea nici cea mai mică intenție să renunțe la comisionul de administrare, însă a adoptat această tactică pentru a eluda normele BNR privind stabilirea gradului de îndatorare.

————————————

După apariția primelor documente interne, nu ne gândeam că va mai există și Episodul 2 #RaiffeisenLeaks, dar iată-ne ajunși în această situație convenabilă. Încă un DOCUMENT INTERN EXPLOZIV a apărut în spațiul public, DOCUMENT  care dateză din anul 2009 și pe care îl vom prezenta pe larg în cele ce urmează.

După cum bine observăm scopul documentului intern era acela de a reevalua/modifica, în februarie 2009, dobânda pentru creditele acordate în perioada 1 februarie-18 decembrie 2008. Cu alte cuvinte, la nici 2 luni distanță, Raiffeisen planifica cum să modifice discreționar dobânda unui credit acordat extrem de recent, fără a se raporta în vreun fel la piața financiar-bancară.

Mai mult decât atât, conform documentului intern, Banca precizează: „încă de la început am setat în sistemul informatic dobânda revizuibilă care ar trebui aplicată automat la momentul aniversării 1 an de la acordarea creditului (doar dacă clientul nu își exercită opțiunea pentru dobândă fixă 1 an/ dobândă fixă 3 ani).”

Deci banca nu numai că vindea un credit cu o dobândă netransparentă care putea fi modificată după bunul plac (desigur, era încălcata Legea 193/2000 privind clauzele abuzive), dar în același timp setau în sistem că vor majora rata dobânzii, fără a-l anunța pe client despre această practică, acesta primind asigurări că, cel puțin la momentul acordării împrumutului, are o dobândă extrem de bună. Această conduită reprezintă o practică comercială înșelătoare și este interzisă și sancționată prin Legea 363/2007, coroborat cu dispozițiile din OG 21/1992.

Dacă ne uităm în tabelul de credite în franci elvețieni acordate, conform documentului intern, în perioada februarie-decembrie 2008, Raiffeisen a acordat 914 credite cu dobândă promoțională de 4.6%, setaseră în sistem că peste 1 an rata dobânzii va fi de 5.4% (desigur, nu au transmis absolut nimic clienților, deși ei cunoșteau această practică) pentru ca ulterior să o majoreze la 5.6%. Conform contractului, debitorul ar fi putut să opteze pentru dobânzi fixe, însă acestea erau atât de sus, în mod intenționat, încat clientul ar fi fost pus în imposibilitatea de a accepta o asemenea variantă (8.6%/ 1 an, respectiv 14% pe 3 ani).

Raiffeisen aplica toată această schemă la întreg portofoliul de credite (inclusiv lei sau euro), nu doar la creditele în franci elvețieni.

Impactul? „9658 clienți afectați reprezentând 389,2 milioane euro”.

 

De asemenea,  în documentul intern din februarie 2009, Raiffeisen face referire și la celebra OUG 174/2008 care a modificat OG 21/1992, în sensul că băncile aveau obligația de a explicita dobânda variabilă, astfel încât aceasta să fie formată din marja băncii + indicele de referință (ROBOR pentru lei, EURIBOR pentru euro, LIBOR pentru CHF).

Desigur, unele bănci, cel puțin la nivel public, au refuzat aplicarea OUG 174/2008 pe motiv că aceasta nu s-ar aplica contractelor de credit aflate în derulare. Cu toate acestea, conform documentului, Banca avea în vedere o modalitate de calcul transparentă a dobânzii conform OUG 174/2008, însă niciodată nu a pus-o în aplicare. Pentru a determina aparența aplicării OUG 174/2008, Banca Raiffeisen a creat artificial, umflat și premeditat o dobândă formată din MARJA + CDS + LIBOR, știind că aceasta nu poate fi aplicată din moment ce ar fi condus la dublarea dobânzilor, dar sub acest pretext Banca a reușit să ocolească dispozițiile legale, să păstreze dobânda care varia discreționar și să arate o falsă mărinimie față de proprii clienți.

În completare, având în vedere rubrica „ICBS System Impact”, la primul punct se spune că indexul de dobândă va fi setat ca dobândă plus comisionul lunar de administrare de 0.15% (1.8% anual). „Spre exemplu, indexul 32 va fi setat la valoarea de 8.7% (6.9% dobândă revizuibilă + 1.8% comision administrare)”.

Pe cale de consecință, s-ar putea afirma că acest comision de administrare nu este altceva decât o dobândă mascată. Deși nu a intenționat niciodată, Banca Raiffeisen transmitea clienților că, în cazul în care sunt buni platnici, nu va mai încasa din al doilea an comisionul de administrare. În fapt, prin această metodă, comisionul de administrare nu era luat în considerare pentru calcularea gradului de îndatorare,  ceea ce reprezintă o eludare a normelor BNR. 

Impactul? Prin aceste practici Banca urma să câștige milioane de euro până la finalul anului.

————————-

Dacă ar fi să facem un rezumat, am putea spune că Raiffeisen și-a înșelat la propriu clienții, premeditând majorarea ratei dobânzii, analizând cursul de schimb leu-chf pe o perioadă convenabilă și neținând cont de soluțiile de conversie propuse în anul 2006 pentru a veni ulterior (2007-2017) în sprijinul împrumutaților în franci elvețieni. Din fericire pentru clienți și din păcate pentru Raiffeisen, documentele apărute în spațiul public atestă practicile comerciale înșelătoare utilizate pentru acordarea creditelor (cu precădere, cele în franci elvețieni), și arată totodată premeditarea și dorința Raiffeisen de a include clauze abuzive în contracte, cu scopul clar de a se pune la adăpost de orice risc și pentru a-și securiza, respectiv majora semnificativ profiturile. 

Până la momentul publicării prezentului articol Banca Raiffeisen nu a avut nicio poziție publică oficială.

UPDATE: Reacția Raiffeisen Bank potrivit Profit.ro:

„Raiffeisen Bank face precizări cu privire la documentele de corespondență internă circulate în spațiul public și care au ajuns și în posesia Profit.ro.  Banca spune că investighează dacă aceste documente sunt publice și că va lua măsuri dacă se va dovedi că au fost încălcate procedurile interne. În privința modului în care banca a acordat și gestionat creditele în franci elvețieni și nu numai, Raiffeisen spune că a respectat totdeauna legislația și că a luat măsuri pro-active pentru a ușura sarcina debitorilor cu probleme”.

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci