Scrisoarea GCCC catre dl. Valdis Dombrovskis, Vicepresedinte al Comisiei Europene, cu privire la legea conversiei creditelor din CHF in lei

Stimate domn,

Va scriem pentru a ne exprima profunda nemultumire in legatura cu declaratiile prin care va exprimati pozitia oficiala fata de legea conversiei creditelor din CHF in lei la cursul de schimb de la data acordarii creditului. Ca reprezentanti ai Grupului Clientilor cu Credite in CHF (GCCC) si, in acelasi timp, ca cetateni ai UE care beneficiaza de drepturi, gasim aceste declaratii ca fiind foarte grave, periculoase si complet neintemeiate, avand in vedere modul in care au fost acordate aceste credite toxice si evolutia ulterioarea a acestora, precum si maniera distructiva in care au afectat viata si integritatea fizica, morala si economica a sutelor de mii de imprumutati in CHF din Romania.

Putem presupune ca nu aveti o imagine corecta si/sau completa asupra acestui tip de creditare, cu toate ca in luna mai a acestui an numerosi membri ai grupului nostru au transmis o petitie adresata Parlamentului European in care descriau pe larg abuzurile la care sunt supusi sistematic cetatenii romani de catre bancile care opereaza pe teritoriul Romaniei, petitie semnata de un numar de peste 1200 de persoane. Totusi, declaratiile dumneavoastra arata fie ca, in mod surprinzator, nu sunteti la curent cu aceste aspecte fie ca, in viziunea dumneavoastra,  interesele financiare ale bancilor sunt mai presus de drepturile cetatenesti si de normele de protectie a consumatorilor, chiar daca profiturile bancilor obtinute din creditarea in CHF sunt rezultatul unor practici comerciale inselatoare, creditele in CHF fiind acordate cu incalcarea legii. Spre edificarea dumneavostra asupra acestor abuzuri dar si pentru a va face o idee mai clara asupra modului in care opereaza bancile pe teritoriul Romaniei, va vom transmite atasat  documentul mentionat. Veti vedea, de exemplu, ca in conditiile in care romanii au unele dintre cele mai reduse venituri dintre statele membre UE, dobanzile practicate de catre banci sunt de 4-5 ori mai ridicate decat in tarile din vestul Europei.

De altminteri nu este pentru prima data cand reprezentanti ai Comisiei Europene gasesc de cuviinta sa intervina in procesul legislativ din Romania, un trist precedent constituindu-l scrisoarea adresata de domnii  Jonathan Hill si Pierre Moscovici ministrului de finante Anca Dragu, cu privire la legea darii in plata. Dorim sa va amintim ca Parlamentul Romaniei a fost ales prin votul democratic al cetatenilor romani, ca Romania este stat suveran si independent, membru al UE si ca, in virtutea acestui statut, cetatenii romani sunt si cetateni ai Uniunii Europene, beneficiind de drepturi si obligatii in calitate de  cetateni romani dar si in calitate de cetateni europeni. Constatam cu revolta ca punctul dumneavoastra de vedere exprima interesele bancare, in detrimentul drepturilor consumatorilor de produse financiare, cetateni romani. Constatam cu revolta ca romanii sunt considerati, in viziunea dumneavoastra, cetateni europeni de mana a doua, care nu trebuie sa beneficieze de  un tratament corect din partea bancilor.

Stimate domnule  Valdis Dombrovskis, creditarea in franci elvetieni s-a facut cu incalcarea legii. Vom puncta pe scurt situatia in general si caracteristicile principale ale acestui tip de creditare, argumentele in favoarea unei legi de conversie la cursul de la data acordarii find imbatabile, legiuitorul roman intelegand, prin legea de conversie, sa puna capat unui abuz care dureaza deja de 10 ani.

  1. Exista in prezent pe teritoriul Romaniei zeci de mii de imprumutati in franci elvetieni care sunt la limita, in prag de executare sau isi platesc ratele imprumutand bani de la familie.
  1. In perioada care s-a scurs de la data contractarii creditelor, 2006-2008, cursul CHF s-a dublat, debitorii platind astfel rate dublate sau chiar triplate, intrucat, pe langa cresterea constanta si explozia cursului CHF, suportate exclusiv de imprumutat, bancile, profitand de unele lacune legislative sau incalcand cu buna stiinta legea, au introdus clauze considerate a fi abuzive in zeci de mii de procese castigate de imprumutati in instantele nationale. Comision de administrare (dobanda mascata care a dublat rata dobanzii in unele cazuri), comision de risc, dobanzi revizuibile in functie de politica bancii sunt doar cateva dintre acestea.
  1. Creditele in CHF s-au acordat fara respectarea obligatiilor legale de informare si consiliere a debitorilor asupra riscurilor la care se expun, vina apartinand exclusiv bancilor.

CJUE s-a pronunțat în cauza C-26/13 Kasler vs Ungaria, referitoare la Directiva 93/13/CEE și mai precis la aprecierea  caracterului abuziv al clauzelor prevăzute în contacte de împrumut ipotecar încheiat în valută garantat printr-o ipotecă.

Astfel, conform deciziei CJUE in cazul Kasler, Art. 4 alin 2 din directiva 93/13 trebuie interpretat în sensul că în ceea ce privește o clauză contractuală, cerința potrivit căreia aceasta trebuie redactată în mod clar și inteligibil, trebuie înțeleasă ca impunând nu numai redactarea inteligibilă pentru consumator din punct de vedere gramatical, ci și să expună în mod transparent funcționarea concretă a mecanismului de schimb al monedei străine, adică ea să fie inteligibilă din punct de vedere juridic și consumatorul să poată aprecia consecințele economice negative la care se expune prin încheierea contractului.

  1. Bancile au promovat intensiv aceste produse folosind practici comerciale incorecte, inclusiv pliante tiparite, prezentand CHF ca fiind cea mai stabila moneda. Cu toate ca existau nenumarate informatii asupra gradului extrem de ridicat de risc prezentat de aceste produse bancare, bancile nu numai ca au acordat aceste credite in deplina cunostinta de cauza ci au continuat sa o faca, din pura lacomie si din dorinta de a nu pierde cota de piata.

Herbert Stepic, director executiv al Raiffeisen International si vicepresedinte al RZB, a carei subsidiara din Romania acorda credite in franci elvetieni, credea ca BNR ar trebui sa ia masuri administrative de limitare a creditelor in monede exotice: “Am vrea sa renuntam sa acordam credite in franci elvetieni in Romania, dar atat timp cat ceilalti o fac, nu putem sa ne scoatem singuri de pe piata.”

  1. Creditarea in franci elvetieni a fost o inginerie financiara. Imprumutatii au primit lei sau euro, in majoritatea covarsitoare a cazurilor, CHF ramanand doar moneda la care se calculeaza ratele de plata. Ei nu au solicitat CHF, ci un imprumut. Li s-a comunicat ca nu se incadreaza ca venituri la creditele in lei sau euro si, in conditiile unei dobanzi mai avantajoase, au fost indrumati spre creditele in CHF. In numai 2-3 ani, costurile mai mici presupuse de dobanda mai redusa au fost compensate de cresterea constanta a cursului valutar, urmand o crestere continua a ratelor pana la dezechilibrul total, in defavoarea debitorului.
  1. Contractele in CHF sunt contracte de adeziune, neexistand nicio posibilitate de negociere a lor cu banca.
  1. In Romania exista pana in momentul de fata numeroase sentinte de inghetare a cursului CHF la data acordarii creditelor (aproximativ 180 de sentinte, din care 60 definitive). In unele instante, clauza privind rambursarea in CHF este considerata abuziva. Pe langa sentintele de inghetare curs, mentionam sentinte de inghetare cu denominare/conversie a imprumuturilor din CHF in lei la cursul de la data acordarii.
  1. La nivel international, instantele de judecata au inceput sa dispuna, in favoarea imprumutatilor, inghetarea cursului CHF la valoarea de la data incheierii contractului de credit, in procese class-action, constatand caracterul abuziv al “clauzei de risc valutar” si neindeplinirea obligatiilor de informare si consiliere a imprumutatilor asupra riscurilor la care se expun prin contractarea unui credit in franci elvetieni. Spre exemplu, pe data de 24 mai 2016, Curtea de Primă Instanță din Atena a soluționat cererea asociațiilor de protecție a consumatorului impotriva EuroBank (banca-mamă Bancpost) privind creditele în CHF. Eurobank ar trebui să accepte plați în Euro la cursul de schimb EUR-CHF de la momentul tragerii creditului.

Acestea sunt doar cateva motive pentru care  nu putem vorbi de o impartire a riscului sau a poverii, intrucat debitorul nu cunoaste intinderea obligatiilor sale si nu a fost prevenit si nici consiliat asupra riscurilor la care se expune. Singurul curs asumat in cunostinta de cauza a fost cel de la data acordarii creditelor.

Pornind de la aceste cateva realitati, nu se poate vorbi de luarea in considerare doar a “cazurilor sociale” sau doar a unor categorii de imprumutati, intrucat nu exista justificare in a proteja o categorie de cetateni si a nedreptati alta categorie, girand abuzul de putere economica si continuarea practicilor comerciale inselatoare asupra unei parti a populatiei. Un exemplu simplu: de ce ar dori Comisia Europeana sa pedepseasca o persoana care are 2 joburi, necesare pentru a-si putea acoperi ratele, si care conform cerintelor dvs nu ar beneficia de legea conversiei? Este o discriminare vadita.

Legea, votata in unanimitate de Parlamentul Romaniei, nu este o lege sociala ci una de protectie a consumatorului.  Va opuneti drepturilor consumatorilor romani? Din informatiile publicate in presa reiese ca dumneavoastra (respectiv Comisia Europeana) sunteti gata sa „interveniti”, daca va fi necesar.  Apreciem ca intentionati sa interveniti in treburile interne ale statului roman suveran si in demersurile sale legislative, cu unicul scop de a conserva abuzul de putere al sistemului bancar in detrimentul consumatorilor. Este cel putin ciudata afirmatia dumneavoastra potrivit careia „suntem în contact strâns cu autorităţile din România care evaluează legea conversiei şi procedurile juridice, inclusiv cele ale Curţii Constituţionale”. Ce sa intelegem, ca veti incerca sa influentati decizia Curtii Constitutionale astfel incat aceasta sa se arate favorabila bancilor? Este aceasta o tentativa de imixtiune in actul de justitie, asa cum pare prima facie?

In cazul in care raspunsul este afirmativ, consideram ca declaratiile dumneavoastra sunt deosebit de grave si va invitam, pe aceasta cale, sa le retrageti in mod oficial si de indata. Cetatenii romani si-au exprimat  net orientarea pro-europeana, insa considera ca trebuie sa fie tratati cu respect. Or interventiile repetate ale comisarilor UE in demersurile legislative ale statului roman pentru protectia consumatorilor de produse financiar-bancare, interventii facute in scopul stoparii sau mutilarii acestor legi, vizand  protejarea intereselor bancare, arata ca cetatenii romani nu se bucura de respect.

Grupul Clientilor cu Credite in CHF este o miscare civica care a luat nastere in ianuarie 2015 si numara peste 23000 de membri. Obiectivul acesteia este lupta impotriva abuzurilor bancilor si rezolvarea problemei creditelor in CHF.

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *