Vrei sa iei un credit pentru casa? Iata de ce legea darii in plata este buna pentru tine!

Mi-as fi dorit ca acum 7-8 ani cineva sa scrie un articol despre ce presupune achizitionarea unei case, a unui camin pentru o tanara familie. As fi vazut lumea cu alti ochi, as fi fost mai prudent si, cu siguranta, as fi stiut ce drepturi am in fata bancilor si dezvoltatorilor imobiliari. Pe cei care isi doresc un camin, ii sfatuiesc sa citeasca de N ori acest articol, fiindca pot invata din experientele altora si pot evita ca dorinta de a avea o casa sa se transforme in cosmarul vietii lor. Ca sa fiu inteles, nu va sfatuiesc sa nu va luati casa, DIMPOTRIVA: daca aveti posibilitatea reala, cumparati-va o casa adaptata nevoilor si posibilitatilor voastre !

Daca aveti bani pentru asta, cu atat mai bine. Veti fi scutiti de o gramada de griji. Dar daca va trebui sa faceti pentru asta un credit la banca, e momentul sa incepeti sa va ganditi serios si sa actionati cu prudenta.

Toti am fost tineri si ne-am dorit independenta; am visat sa avem o casa a noastra unde sa fim stapani si sa “putem sta dezbracati cand si cum avem chef”. Problema e ca foarte putini se documenteaza temeinic inainte de a face acest pas, si inca si mai putini experimenteaza in prealabil ce inseamna “casa ta” si ce cheltuieli presupune, pe langa rata la banca (intretinere, energie electrica, consumabile pentru intretinerea casei s.a.m.d.).

Cei care isi doresc sa achizitioneze “casa lor” prin credit ar trebui sa se uite in jur la oamenii patiti, sa foloseasca la maximum resursele internetului in cautarea informatiilor si sa experimenteze inainte de a face un pas care le marcheaza viata, fiindca un credit imobiliar are o perioada de derulare intre 20 si 35 ani. O viata de om!

Exista deja in Romania o “generatie de sacrificiu bancar”, tinerele cupluri ale anilor 2005-2008, tineri fara educatie financiara solida si fara sprijin din partea statului. Ei sunt exemplele vii ale pionieratului de credit imobiliar in Romania si victime ale bulei financiare care a dus la cresterea nejustificata a preturilor la case si apartamente si de la ei veti avea ce invata, fiindca au trait pe pielea lor o experienta pe care tinerele generatii ar trebui sa fie scutite sa o traiasca. Mai mult, aceasta generatie de “sacrificiu bancar” vine in fata noilor generatii cu sprijin neconditionat pentru tot ceea ce inseamna crearea unor noi conditii de creditare pentru locuinte, chiar daca asta ar insemna rasturnarea unui intreg sistem, invechit si pagubitor pentru debitor. Un prim si esential pas il constituie legea darii in plata,  fiindca veti vedea ca aceasta va va proteja viitorul vostru si al copiilor vostri intr-o masura mult mai mare decat va inchipuiti acum.

Voi incerca sa expun in continuare cateva lucruri pe care mi-as fi dorit sa le cunosc si eu in perioada de boom imobiliar.

Ce alternative are un cuplu sau o persoana tanara pentru a-si construi un spatiu intim, al lui?

  1. O optiune ar fi aceea de a locui cu chirie

Un cuplu nou are nevoie de intimidate, partenerii au nevoie sa se cunoasca mai bine si sa incerce sa traiasca impreuna. Este nevoie sa vezi cum reactionezi tu si partenerul in perioade in care banii nu sunt suficienti, sa observi gesturi si comportamente pe care inainte nu le-ai observat. Ganditi-va ca peste 3-5-7 luni va scade salariul sau ramaneti fara loc de munca. Deja devine o problema chiria (+ cheltuielile curente). Iesirile cu prietenii la club sau restaurant scad, cadourile partenerului devin raritati, planurile de vacanta se schimba, etc. Apar privatiuni de tot felul iar relatia poate sa moara. Parca nu mai e frumoasa viata. Partea buna? NU sunteti legati prin contract sa platiti in continuare: ori renuntati la respectivul spatiu inchiriat si cautati/gasiti unul mai ieftin (dupa noile posibilitati) ori locuiti o perioada cu parintii pana va reveniti financiar. Aveti sansa unui nou inceput, lipsit de obligatii contractuale, pentru urmatorii zeci de ani. Partea proasta: acel spatiu intim nu e de fapt al tau, iar daca se pune problema intemeierii unei familii, atunci extrem de multi tineri vor lua in calcul cumpararea unei locuinte.

  1. Optiunea cumpararii unei locuinte proprii

Majoritatea tinerilor din Romania nu au bani pentru a-si cumpara o casa fara a accesa un credit, asa ca vor apela la banci si dezvoltatori imobiliari pentru achizitionarea unui apartament sau a unei case. Din start, trebuie inteles faptul ca rata platita la banca NU este la fel cu chiria platita cuiva. In foarte multe contracte dobanda este variabila, adica se calculeaza in functie de anumiti indici care variaza in timp si conduc la modificarea ratei. Daca va ganditi sa accesati un credit in valuta, adaugati si risul valutar, pe care tot voi il suportati. Chiria poate si ea sa se modifice, in diverse circumstante, dar din experienta mea modificarile ratelor bancare au fost mult mai mari. Trebuie sa fiti constienti de faptul ca semnatura dvs pe contract VA OBLIGA pentru toata perioada derularii contractului (20-30 ani) sa platiti lunar rata catre banca. Adaugati si cheltuielile administrative (intretinere, energie electrica, produse de curatenie, abonamente sau cartele telefonice, mancare, etc) acestei rate OBLIGATORII si veti vedea de ce va indemn sa fiti prudenti.

Daca familia isi mareste numarul de membri cu 1-2 copii, deja lucrurile se schimba fundamental. Tot in acest criteriu, trebuie sa va informati temeinic despre ofertele bancilor, despre efectele acestor contracte si, mai ales, despre relatiile bancii cu clientul. Este de notorietate faptul ca multe banci din Romania au clauze abuzive in contracte si transfera toate riscurile spre client. Exista mii de procese pe rolul instantelor, procese declansate de tinerii dinaintea voastra, acea “generatie de sacrificiu bancar”. Este dreptul vostru sa analizati contractul cu un specialist din afara bancii, sa negociati contractul si ( daca banca este flexibila) sa depistati/eliminati eventualele clauze abuzive. De asemenea, asigurati-va ca exista un echilibru de risc (deprecierea imobilului, risc valutar, impreviziune etc) impartit intre voi si banca, asumat prin contractul semnat.

Cand/daca te hotarasti sa faci pasul si sa iti iei o casa, aceasta lege numita “darea in plata” te va ajuta sa dormi linistit in casa ta. Pentru ca, in cazul unui eveniment major neprevazut, nu vei ramane cu datorii, cum se intampla astazi (banca iti ia si casa, care este eventual valorificata la ¼ din valoarea reala si iti urmareste si veniturile viitoare pana isi recupereaza creanta). Cu ajutorul acestei legi, poti inapoia casa bancii si o poti lua linistit de la capat. Voi, tinerii, nu aveti experienta abuzurilor institutiilor de creditare, nici nu credeti ca se poate intampla ceva care sa va perturbe viitorul. De cativa ani, parlamentarii incearca sa definitiveze niste legi care sa contracareze abuzurile bancare, abuzuri demonstrate in instantele judecatoresti. Pana in prezent, o singura lege a razbit prin padurea increngaturilor dintre banci si beneficiarii lor din umbra, legea darii in plata. Si sa nu credeti ca dezvoltatorii imobiliari nu sunt de partea bancilor, ei depind de banci!

O sa expun si cateva motive pentru care legea darii in plata este buna pentru toti, pentru cei din generatia de “sacrificiu bancar”, fiindca ar insemna eliberare, dar si pentru voi cei ce va doriti o casa, fiindca va va asigura un viitor linistit:

– Vei putea cumpara apartament (casa) cu linistea sufleteasca ca daca intervine un eveniment neasteptat (divort, deces, pierderea locului de munca, etc) sau ti se schimba planurile in viata sau in cazul oricarui eveniment neprevazut care te impiedica sa-ti mai poti plati rata, poti da casa bancii si nu vei ramane cu datorii. In prezent, din cauza clauzelor si contractelor abuzive si a protectiei consumatorului deosebit de slaba, ti se urmaresc veniturile pe toata viata, chiar daca ai pierdut avansul platit la acordarea creditului (ce poate ajunge la 25-30%) + acea casa prin executare silita.

– Preturile caselor si apartamentelor vor fi stabile, nu vei mai plati case supraevaluate asa cum s-a intamplat in 2007-2008.

– Cei cu credite in derulare vor putea renegocia dobanda cu banca, urmand sa plateasca o rata corecta. A fost si este o practica a bancilor de a majora dobanzile abuziv, cu acord unilateral.

– Cei care chiar nu mai pot plati din diferite motive – medicale, somaj, decesul unui partener,etc. vor putea intra intr-o insolventa simplificata si rapida, vor putea ceda casa (pierzand si avansul si ratele platite ani de zile bancii) si vor putea incepe o noua viata, fara datorii.

– Vom avea o creditare mai responsabila, cu garantii (imobile) evaluate corect, cu reguli respectate

– Avansul nu va creste pentru persoanele cu un bun istoric, bancile fiind interesate sa acorde in continuare credite.

– In cazul unei usoare scaderi a preturilor apartamentelor – cumparatorii vor fi avantajati.

Sunt convins (si e normal asa) ca vor exista persoane ce vor incerca sa demonteze afirmatiile de mai sus. Dar pentru ca, repet, imi doresc sa fi avut aceste informatii pentru a detine un minim de cultura financiara, inchei cu un gand pentru tinerii ce vor vrea sa-si cumpere o casa: eu n-am stiut si nu am fost protejat, dar voi aveti o sansa, una mare: darea in plata.

Autor: D.T.

Distribuie articolul in retelele sociale folosind #contrabanci

One comment

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *